编委会

高级顾问（按笔画排序）：马蔚华、王华庆、李仁杰、李礼辉、李扬、邵平、陈信健、余静波、唐双宁、徐学明、蔡锷生

学术指导（按笔画排序）：巴曙松、杨之曙、张健华、陆磊、范文仲、金李、金刻羽、郑杨、钱军、谭晓冈、霍学文

主编：中国中小银行发展论坛常务理事会、中国直销银行联盟常务理事会

主编单位（按笔画排序）：九台农商行、九江银行、大成基金、大连银行、上海华瑞银行、上海银行、广东顺德农商行、中国养老金融50人论坛、中原银行、乌鲁木齐银行、北京农商行、包商银行、宁波通商银行、宁波鄞州银行、吉林安图农商行、吉林银行、全球共享金融100人论坛、成都农商行、华夏银行、齐鲁银行、江苏银行、兴业银行、安徽省联社、青岛银行、杭州银行、昆仑银行、河南许都许昌农商行、河南宝丰农商行、南充市商业银行、威海商业银行、贵阳银行、哈密市商业银行、晋城农商行、晋商银行、烟台农商行、浙江网商银行、浙江泰隆商业银行、营口银行、廊坊银行、深圳农商行、厦门农商银行、厦门国际银行、紫金农商行、黑龙江甘南农商行、湖北银行、微众银行、徽商银行

执行主编：周健男、马宁、姚余栋、杨涛、温智敏、张越

执行副主编：柴彬、盛珊、滕放、陈思佳、教姣、赵阳

编写小组（按笔画排序）：王赓宇、邓凯君、刘维特、李鸿志、张岚、陈丞、范能、易凯、金川、郑小兰、赵海宇、梅文辉、龚珊、童磊

前言

中国有数千家持牌银行，其中95%以上是中小银行。为数众多、十分活跃的中小银行已成为我国金融系统的重要组成部分。经过30多年的发展壮大，中小银行总体上拥有了庞大的金融资源，但个体拥有资源相对较少；日趋激烈的市场竞争促使中小银行始终保持着强烈的危机感、不断创新的紧迫感。中小银行发展不仅需要专业的探讨，而且要有家国情怀，要以更加广阔的视野重点关注，宏观性、系统性、战略性的思考尤为重要。为促进中小银行发展，更好服务实体经济，由中关村华夏经济学研究发展基金会、中国养老金融50人论坛、全球共享金融100人论坛、国内部分中小银行和农村信用合作社，以及多位金融业学术带头人和资深专家共同发起成立了中国中小银行发展论坛和中国直销银行联盟。

中国中小银行发展论坛和中国直销银行联盟自成立以来，致力于培育产生银行业前沿性思考和系统性思考的土壤，立足于打造一流的服务于中小银行的具有高学术品位和国际影响力的中国特色新型智库。中国中小银行发展论坛和中国直销银行联盟恪守“专业为上、研究立坛”的宗旨，始终遵循中国人民银行、银监会、中国银行业协会的相关要求，积极向中小银行传播最新政策规范，引导中小银行形成微观审慎和宏观审慎并重的风险观，主动服务供给侧结构性改革，增加对实体经济的资金支持，提升服务实体经济质效。

当前，供给侧结构性改革不断深化，在党中央、国务院的正确领导下，中国人民银行的货币政策继续保持稳健中性，注重依据形势变化加强预调微调和预期管理，为经济稳定增长和供给侧结构性改革营造了良好的货币金融环境。银监会采取一系列监管措施，持续发力，遏制了资金脱实向虚的势头，银行业资产增速和结构趋于合理，负债来源的多元化和稳定程度有所提升，存款占总负债的比重保持在七成以上，同业负债占比逐渐下降，确保了银行业安全高效稳健运行，服务实体经济的能力进一步提升，主要风险监管指标保持稳定，信贷结构进一步优化，制造业贷款增速由负转正，连续8个月保持正增长，小微企业贷款实现“三个不低于”目标。中小银行发展正面临着新的挑战与机遇，需要以大智慧、大格局来应对。

供给侧结构性改革是一项重大的理论创新和实践创新，未来五年中国经济可能微热，在名义收入效应的驱动下，中国经济会超出市场预期，再次震撼世界。中小银行大零售会再次迎来一轮“黄金发展窗口期”。受补充资本金难度加大的约束，国有大型银行在零售领域虽有规模优势，但不会出现“赢者通吃”的局面。招商银行原行长马蔚华先生曾说：“不做公司业务，我们今天没饭吃；不做零售业务，我们将来没饭吃。”这句话一直被业界奉为圭臬。保持战略定力和超强的执行力使招商银行等抓住了上一波大零售黄金发展期。反观当前中小银行向大零售转型，普遍存在战略焦虑：一是对银行业发展规律的认识有待深化，导致战略方向摇摆不定，缺乏战略自信；二是管理层难以有效平衡各种利益，导致缺乏战略决心和定力；三是资源相对匮乏叠加体制机制问题，推动转型动力不足；四是战略和战术存在脱节，战术可执行性差导致战略目标难以实现。在如今变化日益加剧、不确定性增加的商业环境中，中小银行需要以更快的响应速度和更高的弹性来适应新的竞争环境，采用新的战略规划方式和保持战略定力可避免错失机遇。可以说“第二波大零售”机会将比第一波规模更加广阔，错失这次机会，中小银行战略调整窗口也将关闭，银行业格局也将固定。这也许将验证中国中小银行发展论坛秘书长姚余栋先生对马蔚华行长观点的扩充：“银行不做公司业务，今天没饭吃；不做零售业务，明天没饭吃；不做直销业务，后天没饭吃。”